Je eerste huis kopen, in je eentje

Miss Legal schrijft iedere twee weken een artikel voor de lezeressen van Lifestyle NWS vol met tips rondom juridische kwesties en empowerment! Vandaag: het kopen van je eerste huis, in je eentje. Vandaag de dag kopen vrouwen vaak genoeg alleen een huis. Vrouwen zonder partner, maar mét een goede baan. Een huis kopen in je eentje vereist heel wat zelfstandigheid: je moet immers alles zelf regelen. Gelukkig kocht onze Miss Tzaddy ook net een huis en verklapt je al haar (juridische) tips en trics.

Research

Les één: begin ruim op tijd met je research. Niet alleen waar je wilt wonen en in wat voor een huis, maar doe ook – juist – onderzoek naar de hypotheekkosten en de hypotheekrente van verschillende hypotheekverstrekkers. Vraag bij interessante hypotheekverstrekkers vervolgens een oriëntatiegesprek met een hypotheekadviseur aan. Lees je vooraf vast een beetje in, en informeer bij collega’s, vrienden of familieleden met een koophuis. Zo kun je tijdens het gesprek meteen je vragen stellen.

Eenmaal, andermaal…

Al bij de derde bezichtiging wist ik het: dit was dé woning die ik moest en zou kopen. Het was liefde op het eerste gezicht, en ik ben dan tot alles bereid om die woning de mijne te maken. Ik bracht een bod uit, waarop de verkoper een tegenbod deed. Daar ging ik telefonisch mee akkoord, maar ik moest dit nog wel per e-mail (schriftelijk) bevestigen. Tip: laat alles over en weer altijd op schrift (per mail) zetten. Zo kun je je jouw rechtspositie bewijzen als dat nodig is. Telefoongesprekken kun je overigens ook opnemen met de app Tape A Call.

Tekenen

De volgende stap was het ondertekenen van de koopovereenkomst. Die kreeg ik een aantal dagen na het accepteren van het tegenbod per e-mail toegestuurd. Bijgaand het verzoek of ik de koopovereenkomst even binnen een paar dagen wilde ondertekenen op het kantoor van de makelaar. Daar ging ik niet mee akkoord: ik mag dan jurist zijn, maar een expert in huizen kopen ben ik niet. Weet wat je tekent! Koopovereenkomsten zijn vaak lastig te lezen en te doorgronden. Soms zijn zelfs de wet en/of rechterlijke uitspraken nodig om een beding te begrijpen. Daarom heb ik een expert ingeschakeld: Miss Noëlle. Ik raad iedereen aan hetzelfde te doen.

Onderhandelen

In plaats van de koopovereenkomst te ondertekenen tijdens de afspraak met de makelaar, vroeg ik om aanpassing van het contract op een aantal punten. Het kopen van een huis is een onderhandeling, geen eenzijdige overeenkomst! De makelaar werd er best wat zenuwachtig van, en wilde zo snel mogelijk een nieuwe afspraak plannen om het contract alsnog te tekenen. Tijdens die nieuwe afspraak werden de aanpassingen van het contract met mij doorgenomen, en was ik eindelijk klaar om te tekenen.

Bedenktermijn

Let op: vanaf het moment van tekenen gaat de wettelijke bedenktermijn lopen, die geldt bij de aankoop van een woning. Deze wettelijke bedenktijd is drie dagen. Binnen deze termijn mag je de koopovereenkomst nog ontbinden. Hier kan wel een vervelende boete aan zijn verbonden.

En dan?

Is een huis kopen zo makkelijk? Was dit het dan? Niets is minder waar! Na het tekenen van een koopovereenkomst moet de financiering nog daadwerkelijk geregeld worden. Uiteraard had ik voorafgaand aan de koop al een hypotheekadviseur naar mijn financiën laten kijken, maar toen ik de financiering écht rond wilde krijgen, werd er opeens een stuk kritischer naar mijn financiële situatie gekeken. Ik moest allerlei documenten overleggen die ik nog niet in mijn bezit had, en er kwamen allerlei kosten op mij af waar ik geen rekening mee had gehouden.

Financiering

Houd er rekening mee dat de hypotheekverstrekker onder andere om de volgende gegevens kan verzoeken:

1. Bewijs van jouw inkomsten. Zorg ervoor dat je begrijpt wat er op jouw salarisstrook staat en dat je het kunt uitleggen. Heb je nou een eindjaarsuitekering of is het een dertiende maand? Ook moet je kunnen bewijzen waar jouw spaargeld dat je gaat inbrengen van afkomstig is. Helpen jouw ouders jouw mee? Zorg ervoor dat je dat makkelijk kunt bewijzen.
2. Indien je geen vast contract hebt, dien je een NHG-werkgeversverklaring te overleggen. Let er op de dat de gegevens die op de werkgeversverklaring zijn vermeld wel overeenkomen met jouw laatste salarisstrook. Reken het zelf even na. Zijn de juiste opties gekozen door jouw werkgever?
3. Bewijs van jouw uitgaven. Wat zijn jouw vaste lasten? Wat kun je sparen en wat spaar je nu per maand?
4. Polisblad van een overlijdensrisicoverzekering.
5. Indien je een eigen bedrijf hebt, de aangiften IB (inkomstenbelasting) van je eigen bedrijf.
6. Als je een lening hebt lopen, een kopie van de aflosbewijzen. Let op: ook een studieschuld bij de DUO wordt meegenomen.
7. Het is aan te raden om jouw BKR registratie op te vragen. Dit document dient als bewijs dat je bepaalde lening reeds hebt afgelost of nooit hebt afgesloten. Ook de hypotheekvertsrekker kan een fout maken en een lening aan jouw naam koppelen die jij nooit hebt afgesloten. Dit kan invloed hebben op de hypotheekaanvraag.
8. Een kopie van de door partijen ondertekende koopakte. Zorg ervoor dat je bij de makelaar verzoekt om een kopie van elke bladzijde waar jij jouw paraaf op hebt geplaatst.
9. Indien van toepassing, een kopie van de erfpachtovereenkomst. Ook het bedrag dat jij aan erfpachtcanon gaat betalen heeft invloed op de hypotheekaanvraag. Let erop dat jouw hypotheekadviseur tijdig op de hoogte is dat er sprake is van erfpacht. Ook de hypotheekadviseur kan over details in de koopovereenkomst of andere documenten heen lezen.

Administratie

Bij het opvragen van de gegevens en het verzamelen van de documenten bleek dat er fouten waren gemaakt door de professionals die ik eerder had ingehuurd voor mijn administratie en voor belastingadvies. Toen zat ik met de gebakken peren. Miss Chadya was hier mijn redder in nood. Zij heeft mij geholpen om mijn administratie en aangiften weer op orde te krijgen. Tip: laat je niet verassen en vertrouw niet blindelings op je boekhouder. Zorg ervoor dat je het werk van jouw boekhouder leert (of laat) controleren. Tijdens de workshops of een brainstormsessie van Miss Chadya kun je hier meer over te weten komen en bespaar je jezelf slapeloze nachten. De administratie van jou en jouw onderneming is en blijft toch echt je eigen verantwoordelijkheid.

Durf te vragen

Ook al denk je dat je een hele domme vraag hebt: stel je vraag! Ook boekhouders, belastingadviseurs en opdrachtgevers kunnen immers fouten maken. Fouten maken is menselijk en iedereen maakt fouten. Vaak gaan we er echter vanuit dat de informatie die we ontvangen wel zal kloppen, helemaal als het afkomstig is van een expert en het logisch klinkt. We zijn al gauw onder de indruk als iemand iets uit kan leggen waar wij totaal geen kaas van hebben gegeten. Maar hoezeer je ook onder de indruk bent, laat je er niet door intimideren en vraag lekker raak!

Overlijdensrisicoverzekering

Toen eindelijk het probleem met mijn administratie leek te zijn opgelost, ontpopte zich nog een hoofdpijn-factor: de overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering dien je af te sluiten als je een hypothecaire lening aangaat. Voor het afsluiten van mijn overlijdensrisicoverzekering kreeg ik een serie formulieren opgestuurd, die ik moest invullen.

Op de formulieren stond dat de verzekeringnemer (ik dus) de ziektes of kwalen moest aanvinken waar je ooit mee te maken had gehad, ook als je daar ooit slechts over gebeld had of een bezoekje voor had gebracht aan de huisarts en daar nu geen last meer van had. Je moest ook nog een precieze datum invullen wanneer je welke medicijnen had gebruikt. Ik las in de voorwaarden dat als na mijn overlijden zou blijken dat ik niet alle informatie over mijn medische situatie zou hebben gegeven, de verzekeraar dan niet zou uitkeren aan mijn nabestaanden. Paniek! Hoe moest ik precies nog weten wanneer ik wat had gehad en voor welke kwalen ik in het verleden naar de huisarts was geweest?

Medisch dossier opvragen

Om hier achter te komen benaderde ik mijn huisarts. Ik vroeg naar mijn medisch dossier en legde uit waarvoor het bedoeld was en dat het spoed had. Mijn verzoek werd echter geweigerd. Ik liet het er niet bij zitten en sprak de dokters-assistente aan om mij alsnog het dossier te doen toekomen. Weer geen succes. Ik besloot om nog een Miss Legal in te schakelen, dit keer Miss Angelique. Zij gaf mij uitleg over de regels met betrekking tot het gebruik van formulieren voor het acceptatiebeleid van een verzekeraar. In de formulieren diende ik alles te vermelden wat relevant kan zijn voor het afsluiten van de verzekering.

De Verbond van Verzekeraars geeft een aantal richtlijnen en regels aan waar de verzekeraar in zijn acceptatiebeleid aan moet houden. Zonder mijn medisch dossier op tijd te kunnen bemachtigen had ik de formulieren zo eerlijk en volledig mogelijk ingevuld. Wel had ik de formulieren vergeleken met het modelformulier van de Verbond van Verzeraars. Mocht ook jij twijfelen over wat de verzekeraar als acceptatiebeleid mag hanteren of op wat voor informatie het acceptatie- en premiebeleid mag worden bepaald, schakel dan de hulp in van een professional.

“Ik wil geen huis meer!”

Na weken van stress, rennen van instantie naar instantie, bellen met instanties en adviseurs, narekenen, spam-mailtjes van mijn hypotheekadviseur, een serie slapeloze nachten, verminderde eetlust en eruit zien als een zombie die elk moment kon ontploffen, had ik het helemaal gehad. Ik wilde eigenlijk helemaal geen huis meer. Ik vond het opeens wel prima in mijn studentenkamer. Hoe kon ik een huis kopen naast een 40-urige werkweek? Alles kwam op me af. Het leek een horrorfilm, die zich op klaarlichte dag afspeelde. Uiteindelijk besloot ik toch door te zetten. Als jonge, hardwerkende, ambitieuze vrouw hoor je leuke dingen nou eenmaal soms op te offeren voor dingen die je wilt bereiken.

Happy end

Uiteindelijk is alles goed gekomen en ladies and gentlemen, I got the house! Het is bij mij dus helemaal goed gekomen. Maar het had niet per se zo hoeven lopen. Je kunt dit soort dramatische situaties voorkomen of verminderen door zoveel mogelijk zelf na te vragen en op tijd op onderzoek te gaan. En vergeet niet voor jezelf op te komen in moeilijke situaties. Dus ga je ook een woning kopen of denk je erover na om een woning te kopen? Laat Miss Legal je informeren en helpen! Je leest het, we hebben hier een hele Miss Legal Powerteam!

Meer lifestylenieuws? Check onze uitgebreide Lifestyle NWS lifestylerubriek!

Wil jij op de hoogte blijven van al het laatste lifestyle nieuws en meekijken achter de schermen van de Lifestyle NWS redactie? Volg ons dan op Twitter, Facebook, Instagram en Pinterest!